Com’è noto, ogni banca propone alla propria clientela diversi prodotti e servizi finanziari, che spaziano dalla gestione del denaro fino all’ambito assicurativo. Il numero di questi prodotti è aumentato nel tempo anche grazie al processo di progressiva digitalizzazione che ha riguardato un po’ tutti i settori, da quello automotive a quello finanziario.

Per quanto riguarda l’ambito bancario, tra quelli più diffusi si ricordano in particolare il conto deposito online e il conto corrente online, due tipologie di conto bancario che hanno scopi diversi e che quindi possono risultare complementari.

Diverse banche, come per esempio Crédit Agricole Italia, non si limitano a proporre una sola tipologia di questi conti, ma offrono diverse soluzioni fra cui i clienti possono scegliere a seconda delle proprie esigenze.

Dal momento che si tratta di strumenti finanziari molto popolari, analizziamone le principali caratteristiche.

Il conto corrente: lo strumento per gestire il denaro

Il conto corrente è il prodotto bancario più diffuso. È uno strumento di servizio che serve a gestire il denaro, per quanto concerne la maggior parte delle piccole e grandi transazioni finanziarie, da quelle quotidiane, passando per quelle periodiche fino ad arrivare a quelle più sporadiche.

Sempre più diffusi sono i conti correnti online, gestibili comodamente in autonomia tramite personal computer, tablet o smartphone.

Essere titolari di un conto corrente significa poter effettuare operazioni di vario tipo: fare e ricevere bonifici, domiciliare l’accredito dello stipendio o della pensione, domiciliare i pagamenti delle utenze domestiche (luce, gas, telefono ecc.), addebitare bollettini postali, MAV, CBILL, bollo auto, modelli F24.

A un conto corrente si possono associare carte di credito e debito, prodotti con cui si possono fare acquisti negli shop fisici e online e prelevare contanti agli sportelli ATM.

La maggior parte dei conti online mettono a disposizione anche utili strumenti di budgeting con cui si possono monitorare entrate e uscite.

Come si può notare, si tratta di uno strumento piuttosto flessibile caratterizzato da una notevole operatività. Se online, è utilizzabile 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Di norma non prevede una remunerazione sotto forma di interessi attivi.

Il conto deposito: uno strumento risparmio

Se il conto corrente è un prodotto per la gestione del denaro, il conto deposito è uno strumento di risparmio. Diversamente dal primo, la sua operatività è alquanto limitata poiché le uniche operazioni previste sono i depositi e i prelievi.

La sua caratteristica principale è l’offerta di un tasso di interesse attivo sulle somme depositate, tasso che può essere più o meno elevato in base al tipo di prodotto e a seconda della banca.

Tecnicamente può essere inserito negli strumenti di investimento e può quindi essere preso in considerazione da chi intende costruirsi un portafoglio finanziario diversificato.

Il conto deposito può essere libero o vincolato; in quest’ultimo caso, le somme depositate non possono essere movimentate per un periodo prestabilito indicato nel contratto (si va da alcuni mesi ad alcuni anni). Solitamente, un conto vincolato è leggermente più remunerativo di un conto libero.

Le differenze principali

Le differenze tra i due prodotti sono numerose e sostanziali.

Una di queste è che, se previsto dal contratto, il conto corrente può avere un saldo negativo; si parla in questo caso di fido bancario (o di scoperto di conto), una possibilità mai prevista per i conti deposito.

Come abbiamo visto, inoltre, il conto deposito è un prodotto remunerativo perché offre un tasso d’interesse attivo, mentre nel conto corrente ciò non è previsto (se lo è, il tasso attivo è insignificante).

Il conto corrente è un prodotto flessibile con cui si possono effettuare molte tipologie di operazioni; il conto deposito ha invece un’operatività limitata.

Tutte queste differenze rendono questi prodotti complementari fra loro: con il conto corrente si gestiscono le transazioni finanziarie della vita quotidiana, mentre con il conto deposito si persegue una strategia di risparmio.